《互联网金融对民间金融的影响以及应对策略研究报告》（二）
二、民间资本进入金融领域的商业模式
民间资本进入金融领域的商业模式，我们所熟知的种类主要有：村镇银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、典当行,民间借贷登记中心等。
（一）开办村镇银行
注册资金300万，发起人必须要银行业金融机构，持股比例不低于15%，个人持股比例不能超过股本的10%。
2006年年底，银监会推出调整和放宽农村地区银行准入政策，鼓励各类社会资本通过新设新型农村金融机构的方式进入农村金融市场。
1、探析我国村镇银行发展存在的问题及对策
存在的问题：
（1）村镇银行定位存在偏差
由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，部分发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为它自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险较高、效益较低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“立足农村”“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷。
（2）村镇银行资金来源有限
村镇银行设立于我国农村地区，是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受自然条件和经济繁荣程度的限制，居民的收入水平不高，农民和乡镇中小企业闲置资金有限，在加上农村信用社的激烈竞争，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏信任，在老百姓的心目中无品牌价值，人们更愿意、更放心地把钱存入国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构。另外，村镇银行网点少，大多数村镇银行只有一个营业网点，缺乏现代化设备，使其对农村居民缺乏足够的吸引力，致使村镇银行吸收存款十分困难。截至2008年8月末，浙江象山国民村镇银行存贷比高达121％；浙江玉环永兴村镇银行存贷比高达96％，远远高出银监会规定的75%的上限，吸收存款严重不足。同时，村镇银行的结算系统没有和人民银行联网，所以同业拆借无法进行；村镇银行的业务受限，无法进行金融债券的交易，无法像商业银行一样外部融资。这些因素都导致了村镇银行只能从储蓄业务中吸取资金。
（3）隐含风险大，御险风险能力较差
村镇银行的服务对象主要是当地的农户或者企业农业作为一个弱势产业，存在着较高的风险、效益又较低，受自然风险和市场风险的影响巨大，而目前在农业保险体系不健全的情况下，一旦发生自然灾害，借款人就有可能不会按期偿还贷款。即使有抵押，但由于抵押品大多是农民的住房、农田和农机等，抵押品一般很难变现。更多的情况下，村镇银行发放小额贷款时多以信用贷款为主，很容易形成贷款的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处，这进一步加剧了村镇银行的经营风险。而相对农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控能力相对薄弱，对经营中面临的风险的控制较差。
（4）专业人才不足
在目前的情况下，商业银行在经济效益、社会认知度等方面都存在激烈的竞争，这就需要一支专业的高素质的人才队伍作为保障。但是村镇银行由于起步较晚，并且设立在比较偏远或经济不发达地区，在人才的吸纳上就存在严重的困难，在这一点上就远远的落后于各个国有银行、股份制银行及外资银行。现在村镇银行的主要员工队伍来自于信用社或者是当地某机构的财务人员，缺乏先进的管理经验，深厚的知识储备，即使一些大中专毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，相对于村镇银行先进的硬件背景，“软件”条件很薄弱，所以吸收专业的高素质的人才对于村镇银行来说是迫在眉睫的事情，关乎村镇银行能否长期的可持续的发展。
（5）监管上存在难题
对于村镇银行的监管面临的主要难点主要来自两个方面：一是村镇银行多设于农村地区，监管半径越过县乡两级，监管难度较大、费用较高。二是经营管理模式多样化，增加了监管难度。由于各村镇银行业务复杂程度和经营规模的不同，经营管理模式各异，监管机构不能实施对村镇银行的统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行“一行一策”监管，有效监管面临巨大挑战。同时，目前我国专门对村镇银行监管的法律法规还不健全，缺乏非常适合监管准则。
我国村镇银行发展的对策建议：
（1）明确村镇银行的市场定位
我国设立村镇银行的目的是更好地改进和加强对农村的金融服务，支持社会主义新农村建，村镇银行只有更好地为新农村建设提供金融支持，才能可持续地发展下去。所以，村镇银行的市场定位一定要立足农村，服务“三农”。其目标客户应确定为效益比较好的农村种养殖专业户及个体工商户，重点选择农村中低收入群体，应为农村最贫困的、最需要帮助的人提供帮助，把目标客户定位于农村中的低收入者，这些都是由村镇银行的性质、宗旨所决定的。根据孟加拉乡村银行的经验，村镇银行是可以盈利的，是可以发展壮大的。孟加拉乡村银行的创立者尤努斯从把27美元借给42名赤贫的农村妇女开始，逐渐建立起了一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。因此，我国喜欢也好定位于“三农”，不仅是必要的，而且是可行的。
（2）政府给予村镇银行一定的政策扶持
村镇银行作为新生事物，又担任着重大的社会责任，因此需要政府加大支持力度，为其发展保驾护航。目前我国虽然出台了一些有关村镇银行的法律法规，但有关于村镇银行的财政支持、税收优惠、金融监管、融资等具体规则还没有出台。为了能使村镇银行健康发展，需要政府出台配套的政策为其提供政策上的支持。一是放开存贷款利率限制。具体的利率可以根据各地的经济发展情况、资金供求情况、借款人的信用等方面自行决定，引导其合理制定。二是国家可对农村地区的小额信贷给予一些税收政策上的优惠。如减免部分营业税和所得税等，在一定程度上减少村镇银行的成本。对发放农业贷款达到一定比例和规模的，在再贷款和利息方面给予一些优惠，调动村镇银行对“三农”支持力度的积极性。
（3）加强对村镇银行的风险控制
一是要建立科学的风险控制制度。制度是银行正常运转的保证，银行是一个经营信用的高风险行业，村镇银行刚刚起步，建立科学的风险控制制度是当务之急。二是加大对村镇银行的风险管理力度。首先，从村镇银行内部来讲，必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法，使得相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的作法是增强农户之间的互相合作与联保，减少信用风险。同时，需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设，并引进或建立农村信用评级机制。其次，加强流动性风险管理，主要就是加强存款吸收能力。从民间资金来说，村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势，所以，提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点，将农户、农村企业吸引到自己的旗下。再次，加强操作风险管理。主要是加强对员工风险意识和责任意识的培训，使所有员工了解操作风险，提高对风险的敏感性，使其在业务拓展的同时重视风险识别与控制。提高员工业务技能，使其尽快熟悉岗位各项要求、相关规章制度和业务操作规程，从而有效控制操作风险。
（4）加强对村镇银行的监管
加强对村镇银行的有效监管，是保持农村金融稳定，保护存款人的合法权益，促进村镇银行健康发展的基础。一是市场准入监管。村镇银行应根据农村的经济情况，农民和中小企业的资金需求状况，合理确定其设立区域。村镇银行是为农村地区的资金需求设立的，应设立于我国农村金融的空白地区，并且必须符合村镇银行最低资本金的要求。二是经营风险监管。银行业监督管理机构应根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取切实有效的监管措施，严格执行相关监管标准，避免因监管不当而导致的经营风险。三是市场退出监管。村镇银行是完全按照股份制公司的形式设立的，具有民间资本的性质，存在破产倒闭的风险。建立村镇银行的退出机制，是防范农村金融的道德风险，保证农村地区稳定的重要条件。在存款保险制度没有建立和运转的情况下，村镇银行要严格执行相应的退出制度，以确保健康有序的农村金融运作新秩序。
（5）加强村镇银行的人才队伍建设
高素质的人才队伍是村镇银行生存发展的动力，这样的团队能为村镇银行的经营发展做出贡献，村镇银行可持续发展的保障。一是加强对员工的培训。员工的在岗培训直接关系到村镇银行的正常运转，企业价值的实现。首先是对高级管理人员的培训。高级管理人员是银行的决策者，他们素质的高低直接关系到这个银行能否在激烈的竞争中获胜。其次是对基层管理人员的培训。主要是对基层管理者进行依法治行、规范经营等商业银行基本经营理念及管理技能进行培训。最后是一线员工的培训，培养员工的职业道德，使其树立遵纪守法、明礼诚信、敬业奉献的基本道德规范。二是引进优秀人才。目前，对村镇银行来说，只是在企业内部培养优秀员工远远不够，应该从外部引进优秀的人才。其中吸纳优秀的应届高校毕业生进入团队，这是人才的最基本的来源，是银行发展的后续力量。同时可以从社会上吸纳具有管理经验的人才进入，这是加强银行的管理质量、提升整个银行形象的途径之一。
