分会时评：银行年报利润下滑 银行如何转型
近日，随着年报披露季接近尾声，走出高增长“黄金时代”的银行业，正逐渐步入低增长期。上市银行悉数亮出了去年的“成绩单”。据统计，五大国有商业银行共实现净利润9336.28亿元，增速不到0.7%，除中行和交通银行之外，其他3家银行的净利润增速均低于1%。银监会发布的2015年度监管统计数据显示，截至2015年12月末，我国商业银行全年累计实现净利润1.59万亿元，五大行实现的利润占全行业近六成。五大行净利润增速仅为0.69%，多数股份制银行落入低增长行列，面临资产质量下降、净息差大幅收窄的“阵痛。”
宏皓教授表示，银行业净利润增速下滑的主要原因，首先是银行业资产质量变差，导致银行拨备计提增加。其次是利润市场化改革叠加利率下行周期，导致商业银行净息差持续大幅收窄。2015年上市银行平均净息差为2.44%，五大国有银行负债端零售客户较多，利率成本较为刚性，贷款客户结构中的大型企业客户占比较高，溢价能力较弱，降息后贷款收益率随行就市，息差收窄较明显。五大行息差平均收窄，幅度大于股份制银行平均水平。
经济转型和货币政策调整是影响银行利润的两大主要因素，整个经济在转型、在调整，三期叠加，在这个过程中间，市场环境、企业出现了一些问题，在去过剩产能、去杠杆、去库存的这么一个阶段，所以银行在经济的下行期会付出一点成本；这些年在货币信贷政策方面的一些变化。两年间，央行不断下调人民币存款准备金率。
自2014年11月22日开始连续七次降息降准，2014年11月22日，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点；一年期存款基准利率下调0.25个百分点；2015年3月1日，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并扩大存款利率浮动区间1.2倍至1.3倍；2015年5月11日，一年期下调0.25个百分点，同时再次扩大存款利率浮动区间，上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；2015年6月28日起，有针对性地对金融机构实施定向降准，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率以进一步降低企业融资成本；2015年8月26日，中国人民银行下调存贷款基准利率25个基点并同时降低存款准备金率；2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，并且降准0.5个百分点。商业贷款利率累积下调1.25个百分点,2015年从年初的6.15%,降至目前的4.9%,跌破“5”字头,创历史新低水平。2016年3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。连续降息对银行的盈利也产生一定的影响。
在各家银行净利低速增长甚至“零增长”的背后，是不断攀升的不良风险。工、农、中、建、交五大行去年累计增加不良贷款2393亿元，除中行不良贷款率为1.43%外，其余四大行不良贷款率均超1.5%，其中农业银行不良贷款率达2.39%，是所有上市银行中最高的。由于资产质量恶化，五大行拨备覆盖率均不理想，农行达189%，其他四大行均已迫近监管要求的150%的红线，其中工行为156.34%，建行为150.99%。
截至2016年2月末，银行业金融机构不良贷款余额逾2万亿，比年初增加近1500亿元，同比增长近35％；不良贷款率为2.08%，告别“1”字头，据悉，首批债转股规模为1万亿元，预计在三年甚至更短时间内化解1万亿元左右规模的潜在不良资产。
不良贷款的问题，是银行业所面临的最主要问题之一，受到宏观经济调整压力和利率市场化改革加速，以及资本市场和新型金融业态蓬勃发展等多方面因素影响，商业银行的经营管理面临严峻考验，除了净利润增幅放缓之外，银行业整体不良率也呈现增长趋势。五大行都出现了不良贷款率上升的情况。银行人士表示，以不良贷款为主体的不良资产问题，是近几年银行业面临的最大挑战，管控好资产质量，就做好了银行50%以上的工作。
目前，银行业需要创新，需要转型升级，只有把握住时代的脉搏才不会被时代抛下，互联网金融近年来的兴起，对银行业的发展产生了一次次的冲击，互联网是完全没有边界的，它是自由的、开放的。所以和传统的有物理形态的网点比较起来它有更强的延展能力，它可以延伸至最偏远的、最微小的客户，并且成本非常低。当互联网企业无意中打开了互联网金融的潘多拉盒子后，互联网金融就对中国所有行业有了深远的影响，互联网金融工具正确运用是能帮中国的所有行业转型升级的。运用互联网金融帮助银行业改变现状，是最好最可行的渠道之一。
著名金融学家宏皓教授，用自己20多年的理论研究和实践经验，为银行业应对互联网金融冲击提供突围策略，指导银行业运用金融创新手段结合互联网工具增强核心竞争力，提高全面风险管理的能力。宏皓教授创建的金融理论与银行金融创新的商业模式能让中国的银行业再创辉煌，并且获取的利润会高于过去的同行业商业模式的10倍，更重要的是还能为银行建立一个与地方政府及企业市场化全方位合作的大平台，也能用来控制银行风险与转嫁风险，打造银行与地方政府及企业合作的全新“铁三角”，为中国经济培育出新的经济增长点，推动中国的各行各业转型升级。
“中国金融行业已经全面进入互联网时代，互联网金融是人类金融的集大成，互联网金融将所有金融服务汇聚到一起，所有的传统金融机构与各行各业的所有金融服务都可以运用互联网金融工具。互联网金融能够倒逼银行的转型升级，也就是说倒逼银行回归金融的本质。因为以往的银行服务距离完善的金融机构服务相差甚远，它们主要提供一些简单的入门级的金融服务。”宏皓表示，此刻恰恰是银行利用互联网工具转型升级的好时机，银行如果能够拥抱互联网金融，与它一起融合发展，就能更好地回归金融本质，提供更好的服务。
