分会观察：银行到了转型升级的必要时期
工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行等五大国有商业银行2015年度业绩全部公布，整体来看国有大行的净利增速明显放缓，不良率和不良贷款额继续“双升”，净息差则进一步收窄，中行净利最惨、农行不良告急、建行逼近红线、行长工资腰斩、这是中国五大行去年净利润增速实情，中农工建全部跌入0增长，交行还在边缘挣扎。中行暴跌734个基点沦为最惨，从8.08%猛跌至0.74%超过10倍。中国银行业承担着12744亿不良贷款。农行不良率远超其余四大行突破2%“生死线”高达2.39%，相当建行交行不良贷款总和。银行盈利能力备受考验。
随着中国经济增长放缓，银行业坏账风险不断显现。截至2015年底，18家上市银行的信贷风险有所增加，不良贷款额达9482.8亿元，同比飙升48.61%，平均的不良贷款率由2014年的1.22%上升至1.65%。为应对风险增加，上市银行相应加大了力度处理，共注销或转让了3861亿元不良贷款，较2014年增加了67%。数据显示，2016年上半年，全国商业银行不良贷款余额已经达到1.09万亿元，比去年底增加2493亿元；不良贷款率为1.5%，比去年底上升0.25个百分点。
不良贷款的加速暴露，给银行带来尤为明显的是净利润增速疲乏。不良贷款的增加对银行业而言压力倍增。今年国务院常务会议明确提出，支持银行加快不良贷款处置。提升银行业市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力。开展不良资产证券化和不良资产收益权转让试点，逐步增强地方资产管理公司处置不良资产的功效和能力。从银行经营角度来看，近期银行资产质量压力较大，在银行不良贷款余额和不良贷款率居高不下且拐点未现，银行面临盈利压力持续增大。
但是，去年政府和业界在盘活不良资产方面都作了很多努力，1.65%的整体不良贷款率已有所体现，虽然政府陆续推出了资产证券化以及债转股的试点计划，但不良贷款上升的情况主要取决于银行本身业务的改善。
宏皓教授表示，在处置不良贷款的过程中，要创建良好的外部金融环境，并增强全社会信用观念，引导大家守诚信的道德规范。构建良好的金融信用环境需要各级各部门乃至全社会的共同努力。只有把一切金融活动纳入规范化和法制化的轨道，提高运用和驾驭金融手段的本领，防范和化解金融风险，才能构筑良好的信用环境，促进减少在社会主义市场经济条件下的不良贷款。规范会计事务所的工作内容，加大治理作假账的力度;对金融安全进行强化监督和指导；规范工商管理部门对企业的注册登记，防止企业发生逃债的现象；对恶意逃债的行为加大联合制裁力度，协调和促进银行与企业之间关系的健康发展。
银行业被普遍认为，黄金时代已逝。近年来，盈利增速下滑，而风险加速暴露。随着银行业近年来接连受挫，如今一波离职潮正在悄然袭来。建行、中行、交行、中信、浦发、兴业、华夏、平安等上市银行，已经有三十多位发生离职，这是往年没有出现过的。银行业多位高管离职也反映出银行业现状所面临的困境。他们离职的初衷，不仅仅是待遇，更看重的是股权，当然还有灵活的体制，以及民营银行提供的广阔的事业前景，这些都不是国有银行所能提供的。高管们寻求突破传统银行的体制困局。这对于国有银行未来的发展，无疑具有不容忽视的影响。
2016年宏观经济持续下滑将是大概率事件，从而导致房地产价格预期进一步降低，住房需求增速减缓，对房地产市场形成向下压力。这势必也将会对银行产生一系列的影响。为什么房地产对银行体系如此重要？这是因为房地产是主要的抵押品，也是杠杆化的基础资产。一切证券和衍生品都是利用这些资产借债。因此，当基础资产价格下跌时，杠杆效应将使金融衍生品的跌幅翻倍。
房地产业与银行的关系密切主要是由房地产业投入大、价值高的特点决定的。有资料表明，目前房地产开发企业项目投入资金中约20%～30%是银行贷款；建筑公司往往要对项目垫付约占总投入30%～40%的资金，这部分资金也多是向银行贷款。此外，至少一半以上的购房者申请了个人住房抵押贷款。这几项累加，房地产项目中来自于银行的资金高达61%。因此一旦房地产泡沫破裂，银行就成为最大的买单者。应该注意到：银行与一般企业不同，安全性对其来说特别重要。一般生产性企业的倒闭只是事关自身和股东，对其他主体的影响较小。而银行的倒闭不仅仅是这家银行自身的事情，而且往往会引起连锁反应，使其他银行也面临挤兑风险。
地产交易中有一些房产商给购房者提供首付支持。一些银行的购房贷款首付已经从原来的40％降到30％，现在有些已经降到20％，如果房产商或者中介再给买房的人提供10％到20％的首付，实际上就使得买房的人变成零首付或者5％到10％的首付——美国次贷危机的源头就是零首付，房价也就没头没脑地一两个月、三个月暴涨了30％、50％。这和去年股市高杠杆造成的3000点到5000点的后果是一样的。
宏皓教授指出，要更注重去杠杆降风险，绝不能用加杠杆的办法来促销售、去库存。如果用加杠杆的方式去库存，跟中央精神是背道而驰的，会给经济带来巨大风险。
