《皓脉》20170424《民生银行飞单暴露了什么问题》

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20170424期视频链接：http://my.tv.sohu.com/us/3055545/88819364.shtml

观众朋友们大家好，欢迎收看大型财经企业问诊栏目《皓脉》，今天跟大家讨论讨论近期民生银行的问题。

1、民生银行最近是不是水逆？黑料一波接一波，民生银行150多位投资者日子不好过。

近日，民生银行北京航天桥支行被曝发生了高达30亿元的“假理财”事件，150多名投资人购买的理财产品，竟然是支行行长张颖等人伪造的。4月23日，最新的新闻又说涉案数额很可能不止40亿！新闻一出，立即引发了各界的高度关注。

其实啊，这件事之所以会被暴露出来，也完全是属于偶然。有一位客户啊，向在民生银行的熟人询问，说这款又保本、收益又高的理财产品，为什么只有航天桥支行在卖呢？于是啊一查，结果发现民生银行根本就没有发行过这款理财产品，于是就赶紧向公安机关报了案。警方立即带走了航天桥支行的行长张颖和副行长肖野，客户经理李某刚从新西兰度假回来就在首都机场被警方带走，还有其他三名员工也先后被警方带走调查。

2、《人民的名义》真是神一般的剧，里面提到的公司都出事了，从美联航、山水集团，到现在的民生银行。

民生银行的这个事件一出啊，在网上也是引起了网友们的热切讨论和调侃。有网友说啊：这就是现实版《人民的名义》，这个女行长比欧阳菁（jīng）还厉害，电视剧里的欧阳行长判了十年，这个行长该判几年呢？

除了对案件调查的高度关注外，这次案件的中心人物——航天桥支行的行长张颖也成为了大家讨论的一个热点。这位80后的女行长啊，在2011年加入，在3年的时间里，就将该行的金融资产带上了全国排名第一的位置，还曾经被评为中国民生银行北京管理部的先进个人，甚至还有不少的员工对她那是十分的崇拜啊。可如今，这位昔日的明星行长，一手导演了“飞单”事件，150多位贵宾客户被“下套”，也把民生银行推上了风口浪尖。

不过也有很多网友表示质疑。张颖，一个80后小姑娘，一个小小的支行行长，怎么可能制造一场三四十亿的骗局？这场骗局究竟是大家常见的飞单，还是要比飞单还恐怖几百倍？所谓“飞单”是指银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额佣金提成的行为。飞单，本质上最多不过是以次充好，你买的还是理财产品啊。然而，张颖的骗局不是飞单，而是这个理财产品根本不存在，属于最高可判死刑的特大诈骗罪！虽说张颖是80后小姑娘，但她能不知道什么是死刑吗？再者，一个小小的支行行长能搞出一个高达三四十亿的骗局吗？张颖的权限，能搞出三千万的骗局就是极限了。如果真是这样，那么，谁才是幕后大boss？现在，案件还在调查当中，很多细节我们都还无从知晓，所以我们拭目以待。

3、宏皓教授，我想知道最后能追回来多少？

关于这30亿的去向，之前有媒体报道称，是为了填补该行在票据业务上的大窟窿。4月20日，民生银行北京分行对此做出了回应称：航天桥支行案件是理财产品造假案，是该支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为，不涉及票据业务。民生银行也提出了初步的解决方案，表示同意先赔付投资人本金，在7月底之前兑付。

目前，案件还在持续的调查当中，但是影响已经显现。在这件大案的影响下，4月19日，民生银行的股票走势也是相当难看。截至收盘，民生银行A股报7.86元/股，比2016年12月创下的9.99元/股的最高价格跌幅超过了20%，市值也跌破3000亿元人民币。近期民生银行的股价也是持续下跌，4月20日一度刷新20个月新低，市盈率也以0.83倍刷新历史新低，到4月21日收盘总市值蒸发了441.48亿元。民生银行当年权重和融资余额“双料一哥”的辉煌形象已经不在了，市场人士对于当前风波缠身的民生银行后市也并不看好。

4、如此巨额的理财产品，从推销到理财业务入系统办理，由上而下涉及行长、副行长、理财经理和柜员，在一年多的时间里，整个银行愣是没有一个人发现是伪造。这一点我很是不理解。

一个支行行长以个人的名义，能够搞出这么大的一个资金链，而且很长时间都没有被发现，从管理层来说，这是风控不严谨。从这一点，体现出了民生银行管理和风控上都还存在着漏洞，民生银行应该负有管理和风控上的责任。

这个事件也暴露了银行管理和内控上的漏洞，以及银行内部自检自查的缺失。说明现在，加强对理财市场的金融监管和风险控制已经是刻不容缓了。但其实，这个案件更多的是对整个银行业的影响。银行经营最重要的是信誉，要完全依赖于客户的信任。我很担心这个事件不仅会对民生银行的信誉造成负面影响，也会影响到社会对整个银行业的评价。

5、民生银行行长假理财事件该如何追责？

4月20日，民生银行表示：作为一家负责任的银行，将依法合规解决问题，本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益。这个案件啊还在调查阶段，详尽的细节还没有披露，但是根据现有的信息来看，至少以下几个方面的法律责任是不容忽视的。

根据报道，这次涉案的理财产品其实根本不存在，这些“转让产品”的所谓“原投资者”也纯属虚构。民生银行北京分行表示，这个案子是该支行行长私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户。如果真是这样，那这个支行行长的个人行为已经涉嫌诈骗犯罪。另一方面，一家支行出现如此巨额的“假理财”事件，而且持续的时间不短，如果仅仅是一个支行行长恐怕很难做到，所以，不排除有人结伙作案，同伙也要受到刑事追责。从民事责任的角度而言，民生银行作为一个单位民事主体，对此也需要承担相应的民事责任。

6、在我们普通投资者看来，投资者之所以上当受骗，完全是因为投资者自己想占小便宜，结果把自己赔了进去。

我知道有很多人抱有这样的看法，但是我要在这里说，这个看法是不正确的。不要一听到骗局就认为是投资者利欲熏心，这个假理财产品之所以能骗这么多人，就是因为它很“真”，投资回报率和真理财产品基本一样。如此逼真的骗局，有时候投资者也就难免会上当受骗了。据投资人透露，张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称，产品保本保息，由于原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报。可谓相当诱人，试问谁能不动心？所以，这里又涉及到一个不要相信“保本保息”这四个字的问题。

7．那我们应该怎样理财才最安全呢？

我们中国的老百姓啊，如果手上有了闲置的资金，很多人的第一选择大概都是奔赴银行买理财。原因很简单，背靠银行这棵大树，银行理财产品截至目前几乎都是刚性兑付的，另外还有专门的理财经理提供专业服务。如此安全可靠又便利，简直是不二之选。不过民生银行的事情可是为大伙儿敲响了警钟，那我们在购买理财产品的时候，要怎样才能避免民生银行这样的“假理财”呢？

首先，购买理财产品，一定要确认销售的产品是否已经备案了。不要轻易相信高息承诺，也不要轻易相信推销。对银行的理财工作人员一定要留个心眼。在银行买理财就在银行办理，千万不要跟着银行工作人员去银行以外的任何地方，办理存款和理财业务。银行中的理财产品，有银行自己发售的，也有代销的，自己发售的要安全些。而且，每年的6月和12月是各大银行的揽储月也叫冲时点，吸引大家存钱到各自银行，这个时候去买理财产品收益也会更高一些。

8．金融反腐力度会越来越大，民生银行还有什么问题吗？

从民生银行行长毛晓峰被中纪委带走协助调查后。最近，民生银行原副行长赵品璋被查，“赵品璋管了多年的风险和信贷业务，很难说他会牵扯出多少人来”。新的银监会主席郭树清上任后，对银行业的反腐和监督都会加强。

9．现在银行的日子不好过了吗？

最近几年，银行好像都过得不太好，准确来说，是过得没有以前好。

从前开银行，简直就是一件躺着赚钱的事。如今，银行躺着赚钱的日子已成往事，2008年金融危机之后，全球银行经营环境急剧恶化，收入显著下滑。当下，在中国金融监管趋严，金融改革和利率市场化提速，给国内银行的盈利模式带来极大挑战，传统的息差盈利模式难以为继。银行的好日子结束了。

10．银行的未来如何转型升级？