分会时评：人工智能与金融创新

2016年8月，国务院发布《十三五国家科技创新规划》，规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新、建设国家科技金融创新中心等。在监管加紧、政策频出之外，金融科技成为2016年整个金融行业的主旋律。

而在今年3月15日，中国银监会主席郭树清表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

从定义开始，谈到人工智能现在大家应该都很熟了，甚至现在又大家发明了很多新的名字，比如说，拟人智能、有情感的计算、有情感的机器人等等。实际上就是希望机器或者叫系统，能够像人类一样思考。比如通过自然语言处理、通过图灵测试，能够很好的表达人类的知识，自动推理，像人类一样去学习，同时能够表达人类的理性的一面以及感性的一面。比如说智能软件来代理和嵌入式的机器人能够通过感知和规划推理学习及沟通和决策等等行动，实现更多的类似于人类的目标。

而大家最早的接触人工智能很可能是IBM当年研发的超级电脑——深蓝。他在九七年的时候战胜了国际象棋大师、世界冠军卡斯•帕罗夫。而今年人工智能又火了一把，使这个概念基本上家喻户晓，因为3月15号的时候谷歌的人工智能“AlphaGo”跟世界的冠军李世石打了一场比赛，最终是四比一AlphaGo取胜。因为大家知道围棋的计算量比国际象棋要高很多个level。所以也使得大家对人工智能有了更强的兴趣、更深的理解以及更美好的对未来的憧憬，甚至出现了一些对未来的人工智能的恐慌。　　

宏皓教授表示，随着科技和创新进入拐点式爆发，互联网、云计算、大数据和人工智能正在重塑全球金融业。来自巨大消费者群体的未满足的金融需求，让中国成为全球范围内金融科技的最大试验场。我们正在进入一个色彩无比丰富、无比波动又有无数风险的新的世界经济变革，这是精彩的未来。金融云、大数据风控、生物特征识别是当下中国发展重点，而在美国，无感知支付、行为数据收集、量化投资、基础设施简化则是发展重点。在生物特征识别和金融云领域，中国已经世界领先。美国则在通过行为数据收集判断个人信用和量化投资技术上独步全球。

银行3.0时代仅仅是金融科技的一个缩影，一切迹象已经表明，金融科技3.0时代也已经悄悄来临。2017年金融科技将成为炙手可热的发展方向，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技服务将从概念阶段真正落实到金融平台的日常运营层面。宏皓教授表示，金融科技是采用技术手段而非单纯商业模式变化来进行金融创新，不是简单的技术复制，金融科技3.0更多的是金融与技术场景跨界的融合，尤其是信息类技术发展全面突破，以及与金融的跨界融合互联网金融生态正在发生变化，这种变化由“金融+科技”结合推进。从整个IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，业内专家认为至今为止金融科技经历三大发展阶段：

　　金融IT阶段：主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体系内属于成本部门。代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

　　互联网金融阶段：金融业搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险、移动支付等。

　　金融科技阶段：金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

　　针对平台的资产获取、风险控制、信息披露、贷后管理、逾期催收等运营需求，大数据结合人工智能，已经能够提供个性化的智能解决方案，全面降低互金信贷集中风险，进一步提高科技金融产品质量及服务效率。实际上，人工智能是基于海量数据(47.68 -8.31%,买入)的深度学习系统，人工智能与大数据是相生相伴的两项技术，金融机构用好这两项技术，必然能为金融业务带来一轮新的增长，对于未来智慧金融而言，二者将成标配。

　　人工智能与大数据的融合，为金融风控带来了革命性的变革，大数据风控公司从网上收集用户的海量数据，并快速分析预测，从而对其进行信用评级。例如：用户年龄、收入、职业、学历、资产、负债等强相关数据；另外还有一些弱相关数据，如用户在社交网络上的发言、兴趣爱好、朋友圈、星座等。大数据风控通过对全面的数据（数据的广度），强相关数据（数据的深度），实效性数据（数据的鲜活度）进行整合分析，提升信用风险管理水平，客观地反映用户风险水平，让风险评估效果更精确。以互联网金融为例，小额、分散等特点明显，这造成平台不可能每一个借贷人都进行上门核实，这样的成本将会大幅增加，除非借贷金额较大，这样的实地考察才会更有意义。相比较线下考察这种方式，大数据的应用更为便捷，它通过海量数据的分析，可以轻松完成一个借贷人的用户画像，并给出该借贷人的风控建议。

　　而在人工智能领域，近些年，金融行业对其的探索一直持续着。在金融行业的支付、投资、贷款、个人理财、反欺诈、区块链、银行和保险等领域都出现了人工智能的身影。在未来，金融企业要紧紧把握人工智能技术应用，这样才能够成为金融金字塔上的塔尖企业。

　　举个人工智能在金融业的应用实例。金融本质仍然是风险管理，风控是所有金融业务核心。在泛互联网的环境里，金融风控面临的传统个体欺诈已迅速演变为有组织、有规模的群体欺诈和关联风险。而传统反欺诈还停留在识别一度风险等这种简单规则方式，如联系人中借贷人个数等，对于二度、三度乃至更广范围的网络全局风险苦无良策。机器学习里面基于图谱网络很好地解决了这一诉求，基于申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点构建庞大网络图，并可在此之上进行基于规则和机器学习的反欺诈模型实时识别。其中一个比较普遍的情况，人工智能可监测相关设备ID在哪些借贷网站上进行注册、同一设备是否下载多个借贷APP，可以实时发现多头贷款的征兆，把风险控制到最低。

未来的互联网是用人工智能在云端处理大数据。对实体资源有充分把控能力的企业正在借助互联网的力量创新商业模式，以B2B、企业服务等创业项目已成为风险投资竞相追逐的热点。事实上，大数据智能公司在行业内业已成为资本热捧的项目，擅长大数据技术的科技公司在资本领域也将具有得天独厚的优势。过去一年，科技巨头围绕这些产业，开展了大量的收购，标的包括人工智能初创企业（算法）、大数据公司（算法或数据）和芯片研发公司（计算能力）。据蛋壳研究院数据显示，截至至2016年7月底，谷歌在其中的收购次数最多达到了13次。毋庸置疑，人工智能结合大数据业已成为整个科技金融行业最炙手可热的项目，结合资本的热捧，科技和金融的结合如何给整个金融行业提升到何种高度，让我们拭目以待！

宏皓，著名金融学家。他被社会誉为：投资大师、中国私募基金之父。创建了中国人自己的金融投资理论。是中国金融行业里最具影响力的金融实战专家。是中国金融智库首席金融学家、中国金融家分会主席，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视财经评论员。80集大型金融史讲座《金融五千年》主讲专家。

所授核心课程包括《人工智能与金融》、《经济、金融环境分析与投资策略》、《私人银行财富管理》、《互联网投融资管理策略与金融领域创新》、《2017年金融改革与政府创新应对》、《用金融创新助推地区经济转型升级》等。在2015年8月24日金融学家宏皓给南海农商行讲授《2015年宏观经济形势分析与银行金融创新》、2015年8月26日金融学家宏皓给交行总行讲授《传统企业如何运用互联网金融转型升级》、2015年8月27日金融学家宏皓给云南红河人民银行、银监局讲授《互联网金融发展趋势与展望》、2015年9月10日金融学家宏皓给国美金控战略发布会讲授《未来互联网金融发展蓝海——供应链金融》。宏皓教授为中国金融业提供更多专业权威的发展意见，帮助众多中小企业解决投融资难题，在新常态经济形势下，实现金融的创新发展。

中国金融家分会是解决企业融资、重塑商业模式、转型升级等难题的平台；是解决金融机构培育新的经济增长点及改革创新、资源整合等难题的平台；也是解决地方政府及产业园区招商引资及打造产业集群等难题的平台；同时也是为个人及家庭提供财富增值解决方案的财富管理平台。中国金融家分会为政府、金融机构、企业、个人及家庭提供全方位的完整金融服务解决方案。

　　分会终身服务内容

　　1、分会主席宏皓以及分会专家团顾问给企业提供终身金融顾问服务，运用金融创新协助成员单位建立资源整合的平台，每年为成员单位提供10次以上的政府企业对接活动，协助成员单位在全国各地选择整合优质资源。

　　2、帮助成员单位建立金融风险防范体系并指导运作，培养其核心竞争力，运用金融创新切实为成员单位解决各类金融难题。

　　3、为成员单位提供投资、融资、财富管理等金融服务的解决方案和咨询指导，帮助成员单位建立投融资平台。

　　4、研究和探讨金融的发展方向、体制、政策、管理等理论和实际问题，调查了解并及时反映成员单位的诉求和建议，为政府决策和制定政策提供建议和依据。

　　5、为成员单位提供管理咨询、技术创新、企业信息化、资本运作、产业基金、对外合作、会议展览和培训活动等服务，帮助成员单位完善各种金融工具,为企业发展提供金融保障。

　　6、对成员单位的商业模式创新提供建议并给予指导，通过金融创新推动成员单位转型升级；帮助成员单位盘活现有资产让其升值。

　　7、组织推广先进经验，拓宽宣传渠道，运用媒体资源积极宣传优秀的成员单位，促进金融的品牌建设。

　　入会流程

　　请点击中国金融家分会官网：中国金融家分会.cn，在官网右下方点击红色加粗字体“在线加入分会”，下载分会申请表，按照红色标注的要求填写后打印出来签字并盖上公章，再将扫描件发到分会邮箱，分会工作人员将在3个工作日内邮件回复。

　　一个八万亿的企业家领袖分会；

　　一个高层次、高质量、高价值的精英朋友圈；

　　中国金融家分会，推动企业稳健成长的金融智库；

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