《皓脉》20170606《金融科技时代的变革》
视频链接：http://my.tv.sohu.com/us/3055545/89783240.shtml
随着社交网络的繁荣和金融脱媒化趋势的形成，人类迎来了金融科技时代。金融科技的出现让金融与科技的分界线变得越来越模糊。金融科技强调产业化及科技化，科技与金融的结合更为紧密。金融科技已悄然拉下新一轮产业浪潮，金融科技已经在重塑人类新的商业模式。
我们来看看金融科技时代富可敌国的科技公司。
美国科技行业的规模已超过美国几个大都会区的GDP总和。亚马逊的市值超过了华盛顿特区的GDP。谷歌母公司与苹果的合并市值高达1.45万亿美元，超过欧元区和日本金融股的合并市值1.31万亿美元。苹果当前的市值已超出7960亿美元。如果把这一数值换算为国内生产总值，苹果已成为全球第17大国内生产总值最高的国家。
全球10大上市公司市值排行榜
第一名：苹果公司
苹果最新市值约7556亿美元，为全球市值最高的公司。7556亿美元是什么概念？按GDP来算的话，相当于全球第20大经济体，超过全球大部分国家的GDP。
第二名：谷歌母公司Alphabet爱法贝
谷歌母公司Alphabet以5805亿美元的市值排名第二。
第三名：微软
第三名是世界首富比尔•盖茨创立的微软，市值5066亿美元，排名第三。
第四名：亚马逊
排名第四的亚马逊市值约为4339亿美元。
第五名：伯克希尔•哈撒韦公司
伯克希尔•哈撒韦公司是美国一家世界著名的保险和多元化投资集团，创始人是股神巴菲特。
第六名：Facebook
Facebook市值4099亿美元，目前是世界上最大的社交网络，月活跃用户和日活跃用户数据都是全球第一，基本上垄断了欧美的社交网络关系，就像国内的微信、QQ在社交领域的垄断。
全球10大市值上市企业公布，在这十家上市公司中有六家科技公司，其余四家是旧经济（两家金融，一家石油，一家医药）前十名很长一段时间都被美国公司垄断，然而在今年的这份榜单中，第十名是一家中国企业，就是腾讯控股公司，是中国的金融科技公司。
什么是金融科技呢？
金融科技理解为：利用包括人工智能、征信、区块链、云计算、大数据、移动互联等前沿科技手段，服务于金融效率提升的产业。金融科技现有服务分成6个板块，包括：支付、保险、存贷、集资、投资管理、市场与平台搭建。
金融科技发展现状及展望
1、金融科技时代的新技术、新经济、新商业
新技术正在改造和重构经济与商业。这股新技术浪潮包括金融科技，人工智能，移动互联网、大数据、O2O、工业4.0等等。在新技术浪潮的冲击下，一系列传统行业和商业模式面临着全新竞争、彻底改造甚至全面颠覆。比如说只要亚马逊这种商业模式成功了，沃尔玛就要衰败；如果淘宝和京东会成功，那么百货商场和传统的商业就会倒下；如果微信成功了，那么三大运营商就只能走向管道化；如果阿里和腾讯金融能成功，那么工商银行、平安银行就没戏了；如果小米或者锤子成功了，那么诺基亚、摩托罗拉就会倒闭；如果余额宝能够成功，那么传统基金就会有大问题；移动支付出来了，传统信用卡就会被取消掉。
2、金融科技发展将从金融业务本身，向提高效能转变
目前金融科技行业，金融和科技两种元素还必须结合在一起看待，这是因为目前金融科技的核心力量，集中在金融最核心的业务领域，比如信贷、投资与理财。在金融科技跟随金融业务流贯穿全部金融业务时，会发现在金融业务的不同环节上遇到的阻碍更大，主要体现在系统对接、兼容性和人工介入三个层面。而这三个问题都可以通过标准化系统的构建得以解决，所以在金融科技的发展路径上，就出现了更多为解决金融效能问题的技术。
3、因技术同源性而带来的金融回归
中国金融行业长期以来存在一个很奇怪的弊病，那就是过度集中于金融专业领域，以至于专业到脱离用户，脱离市场的程度。而今年火爆的消费金融乃至供应链金融，之所以做得好，是因为与用户生活或企业商业行为息息相关。金融科技服务与金融行业，但是不同于传统金融业务，金融科技随着金融链条的打通，会将各个环节纳入金融科技优化的环节，所以其不可避免的会向非金融领域衍生。因此，在金融科技的推动下，不同技术间天生的亲和力，会将互联网金融回归至实体经济里，通过结算、生物识别等技术，将金融主体和服务主体联合在一起。
4、智能投顾与量化投资，助力未来金融
如果问人工智能在金融行业什么最火爆？那一定是智能投顾，就是把钱交给机器人替你理财。自从去年开始，国内外刮起了一股以智能投顾为背景的狂风，通过人工智能技术来完成以往需要人工来提供的理财顾问服务。对于金融分析来说，机器利用海量数据优势，数据分析的能力远远超过人类的大脑。
科技与金融的融合极大提高了传统金融的运作效率，这对于谨慎的金融行业来说是非常具有挑战性的变革。即便是在金融基础设施和用户素养都比较高的地区，也都很难在短时间内过渡到智能化的“无金融”社会。但是从目前金融科技发展状态上推测，以下三个方面将最终使人类过度到“无金融”社会：
大数据获取与智能算法的逐步成熟，都使得金融从业者有更多，更加精准的方式获取用户需求，并找到相应的资产匹配，解决了金融资金融通的最基本职能；
通过生物识别和多种数码与现实交互的技术搭载，用户日常交易亦可通过交易行为背后，金融机构的对接替代各类资金收付的交易过程；
智能化金融将原有金融服务的提供主体从机构缩小至个人。日常交易智能化逐步演变成投资智能化，摆脱以人力为主体的金融中介束缚，实现“无金融”社会。
5、银行案例分析
招商银行：因您而变
2016年在金融科技的浪潮下，招商银行分别在零售和对公业务上发力，推出不同的金融科技产品和业务。其中，摩羯智投作为广泛吸引眼球的投资型产品最受关注，在国内智能投顾尚处混沌状态时，招商银行凭借其出色的技术能力和对用户数据的敏感度，于2016年底推出摩羯智投，将人工智能与量化交易应用到中国金融行业最核心产业。
运用人工智能，帮投资者进行智能投资顾问，建立投资组合。
人工智能影响下，是“智慧银行”时代的到来。就金融行业来说，用户希望能够享受到不受时间、地点限制的便捷的金融服务，包括消费、支付，信贷、甚至理财等金融服务产品。金融与科技的快速融合，不仅给银行业带来了前所未有的冲击，也孕育了新的机遇。
近几年来，包括工、农、 中、建、在内的多家银行，已经通过各种措施进行网点智能化改造升级，让银行普通的金融终端产品，有了视频互动、语音识别等智能应用。
6、运用金融创新再创经济辉煌
今天百度、阿里和腾讯这三家虚拟公司，可以买下中国房地产公司前100强。过去我们认为房地产是暴利。与金融科技相比是相去甚远。
金融科技时代，未来的经济发展模式已发生了巨大变化。
第一个趋势，平台经济。
我们在一个地区打造一个产业集群平台，或者打造一个行业平台。所以，这是从商业的角度来说，产业就是打造平台。以产业集群组成行业的联合舰队。
第二个趋势，制造概念。
原本每年没有任何代表意义的11月11日，愣是让马云赋予了其含义：双十一消费者购物节，并且迅速得到了消费者的认可。自被确定为消费者购物节以来，每年的“双十一”销售额，大有愈演愈烈之势。回顾历来“双十一”成交额，2009年1亿元，2010年9.36亿元，2011年52亿元，2012年191亿元，2013年350.19亿元，2014年超过500亿，2015年912亿元。 2016年1207亿。
产业集群是平台经济，平台经济是先炒概念，吸引更多的企业和机构，以及投资者参与到平台上来，支持产业的发展，产业集群才能打造成功。
第三个趋势，互联网思维的核心就是，互联网是一个无边界的平台。产业转型升级就要打造一个没有边界的产业集群平台。
科技网络只是工具，金融才是核心，运用科技网络工具建立金融科技大平台，培育新的经济增长点，运用多种工具整合优质资源为我们各行各业所用，这才是金融科技时代带给我们质的变化。
本期《皓脉》到此结束，我是宏皓，感谢收听《皓脉》。
央广《经济之声》每周六、日早七点，宏皓为您带来的《皓脉》与您相约美好清晨。
宏皓：
中国金融智库首席金融学家、中国金融家分会主席、中国金融促进会会长、中央财经大学证券期货研究所研究员、北京交通大学客座教授、中经产业基金理事会秘书长。
25年从事金融投资理论的研究和实践，指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级。中国讲金融最权威的专家。
近10年来著有《理财决定命运》、《融资决定成败》、《金融学家给你的七封信》、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》等24部著作。
