《皓脉》20170622《人工智能带来的新机遇》

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听众朋友们大家好，欢迎收听《皓脉》。本期《皓脉》跟大家聊一聊人工智能带来的新机遇。

2016年3月15日的人机大战，李世石以1比4落败，宣告了人工智能阿尔法围棋AlphaGo的胜利，从此人工智能闯进了大众的视线，掀起了一阵热潮。在技术突破和应用机会，不断拓展的双重推动下，人工智能正迅猛前进，接近“大爆发”的临界点。

人工智能成新风向

短短一年，围棋巅峰对决已从AlphaGo主导的人机大战，变为大众所期待的绝艺与Master之间的较量。AI对人变为AI对AI，棋局对手的更迭，已将一年来AI产业的剧变揭露无疑。

互联网正从用户、流量和内容驱动的上半场，进入到先进技术驱动的下半场。根据统计，到2020年，平均每个互联网用户,每天将生成约1.5 GB 数据、每台自动驾驶汽车,每天将生成超过4,000 GB 数据，这些都为人工智能的发展,奠定了数据基石。正如已渗透进大众日常生活的打车软件，就将AI技术运用于多种场景,以提高出行效率和体验，包括智能分单、拼车、供需预测、ETA、路径规划及司乘判责等功能。

人工智能已经深刻而广泛地改变着人们的生活。从手机智能系统，机器视觉到图像识别，从嵌入软件到智能控制，从大数据采集到分析理解等，都渗透着人工智能的创新应用。人们依靠智能导航出行，通过语音与机器互动，应用智能工具搜索智识信息。我们已经自觉或不自觉地处于人工智能的环境中。

人工智能是人类伟大的作品，为新时代的产业升级提供了新机遇。

在这万无互联的时代，人工智能以增强机器智力的方式,替代人或与人协同工作，促进网络智能设计制造与服务，将大幅提升劳动生产率，重塑产业链与价值创造和分配方式。＜中国制造2025＞提出,以加快新一代信息技术与制造业的深度融合为主线，以推进智能制造为主攻方向，通过智能技术创新和智能制造的应用发展，适应个性化，定制式设计制造服务，促进中国制造向全球制造产业链，价值链的中高端拓展，实现由大转强。

人工智能如此多娇，不怪乎各路英雄竞相折。

虽然AI还处于孵化期，但是巨头们已经不甘示弱。值得一提的是，BAT三家互联网公司都在积极参与。

企业纷纷进入AI战场欲拔得头筹，政府层面也有利好消息。在美国总统特朗普上台以后，将美国的研发经费减少许多，相反我们国家在这方面的投入可以称之为加倍。这一增一减，说明我们中国对人工智能的顶级人才，还有资源的投入是加大的。

中国人工智能产业起步相对较晚，但产业布局、技术研究等基础设施,正处于进步期，随着科技、制造等业界巨头公司的布局深入，人工智能产业的规模,将进一步扩大。而随着众多垂直领域的,创业公司的诞生和成长，人工智能将出现更多的产业级和消费级应用产品。

从2014年起，中国人工智能产业的创业潮就开始兴起，2015年是名副其实的人工智能创业年，涌现了相当一部分优秀的创业公司。值得一提的是，2016年，虽然资本市场回归理性，但人工智能创业热情,并没有太大的减退，这说明，人工智能作为前沿技术，随着商业化场景的拓展，人工智能的产业前景依然值得期待。

当人工智能遇上反欺诈，金融火花会无比绚烂吗

随着柯洁对战阿尔法狗(AlphaGo)以0:3的结局落幕，人工智能又一次登上各大主流媒体的头条，各届人士对于人工智能的热议,更是经久不息，而在金融领域，业界关注的是人工智能,能否进一步提高企业反欺诈能力，为企业的运营发展提供有力保障。

大数据是人工智能“理解”的基础，只有在大数量、高质量的数据前提下，人工智能才能在反欺诈领域发挥作用，今后将逐步运用人脸识别、声纹识别、情感识别等人工智能技术，确保申请信息的真实性，防止出现因信息冒用带来的欺诈。人工智能反欺诈体系的第二步是,进行数据加工、分析，为模型提供相匹配的数据。在人工智能反欺诈领域，数据的搜集和清洗是基础，模型的搭建才是反欺诈系统成败的关键。

人工智能反欺诈体系的高效率优势显而易见，为信贷平台业务规模的扩大提供了条件，但这并不意味着完全摒弃人工，人工智能并不是来取代人类，而是让人能够创造更大的价值。金融反欺诈体系囊括了人工智能和人工信审两大类，基于人工智能通过大数据“发现”客户的欺诈风险，由人工信审做最终的风险排除，二者是互补关系，共同构成金融反欺诈体系。

当前，互联网、云计算、大数据和人工智能正在重塑全球金融业。互联网时代,来自消费者群体的差异化金融需求，让中国成为独立于全球金融科技的最大试验场。在此背景下，传统金融机构与金融科技厂商,纷纷加大研发投入，欲在未来的金融产业中实现差异化竞争，完成产业升级。

各行业争相抢占人工智能市场，究竟如何才能将人工智能与金融完美融合

在当前的金融领域，智能化起点低，应用空间广阔。而人工智能事实上,已经逐渐应用于量化交易、智能投顾、融资授信等方面。如何给金融用户,描述一个清晰的服务场景，往往需要厂商对金融业务有相当精准的理解，才能够替用户画像，挖掘出用户的深层需求。当前金融机构,对金融科技的应用有广泛的需求。

金融机构对人工智能的需求很难进行界定，因为人工智能每次发展到一定程度，大家都不认为它是人工智能。今后，人工智能必然取代人工来处理复杂、烦琐的数据，像融资授信就是一个比较好的使用场景，同时，像风险控制、合规等相关的管理工作，也是人工智能的应用场景。

金融业本质上是数据密集型行业。从长期看,领先的智能化公司,必然拥有充足的数据源。中小金融机构,出于对核心数据的产权保护，往往不会开放其数据给第三方，但限于自身实力又无法对数据进行整合利用。对于这种需求，一般采取合作开发的方式。规范技术和数据的结合一定是必然的。只要有相应业务场景的引入，这种数据的打通和沟通一定会慢慢做起来，当其他行业机构看到技术,对这个业务的促进以后，大家会更进一步强化相互交流，这是一个正反馈的过程。

近年来技术持续的迭代创新、开源的普及，使大数据、云计算、人工智能,以及区块链等技术逐渐应用于金融体系之中，让金融科技发展到一个新的阶段，对金融业产生了更为深刻、广泛的影响。国内金融业务,还需要进一步强化和加深与技术的结合。目前国有银行等金融机构自身,同样也拥有强大的研发实力和技术储备，但在客户服务思维上仍需进一步提升。

传统的人工投资顾问服务受限于服务成本，只能覆盖部分高净值客户，普通投资者既没有精力或能力研究有效信息，又没有机会获得投顾个性化服务。我认为，2020年，财富管理机器人咨询服务的产值将是现在的4倍，达到2.2万亿美元，投顾形式将发生变革。

互联网来了以后，投资观念哪些需要改变，人工智能将会如何改变今后的投资格局？

联网的到来改变了很多人的投资基本观念。一些巨额亏损的项目,竟被估值到几十亿美元，亚马逊，一个亏损二十年的公司，整个公司估值，却达到了4800亿美元，而他过去20年，大概只有两到三年是阶段性的盈利，所有的投资人，真是觉得毁三观。

以前我们投资非常关注盈利，和盈利的成长性。今年有一些互联网公司，估值几十亿，几百亿，他们不光是几年不盈利，而是看不到盈利前景。像滴滴已经融资几十亿美元，盈利的前景也没有看到。那么，到底互联网发生了什么？

互联网公司是希望打造出赢家通吃型的行业独角兽。

例如：国外的Facebook， 国内的微信，都是行业垄断的独角兽。这类公司都是赢家通吃。

在没有京东、天猫、亚马逊之前，沃尔玛是零售界的翘楚。以前有句话叫：沃尔玛开一家店，十平方公里以内，其他的小店寸草不生。沃尔玛有全球采购的能力，他买的越多东西越便宜，使那些没有全球采购规模的小店，在商品价格的竞争力上没有办法与之相比。

但是沃尔玛全球采购的能量，只能在十平方公里的商圈内发力，换而言之，你把店开到离沃尔玛十一公里以外，在沃尔玛覆盖的商圈以外，他也奈何不了你，这就是为什么，沃尔玛在美国的零售从来都没有突破过15%，宝洁这样的传统品牌，在美国的市场份额从来没有超过20%。

电商来了，就不一样了，只要物流能到达的地方，我的商圈就能无限制的放大，所以像亚马逊、京东、天猫这样的，他们拥有巨大的采购能力，就突破了这样的商圈，所以，这类企业形成赢家通吃型，市场占有率，远远超过传统行业20%那条线。互联网时代，投资者是希望投资赢家通吃型的行业独角兽。所以，只要你的商业模式，有可能成为未来行业的独角兽，亏损再多也值得投资。

人工智能如何为我所用

人工智能与大数据在无形之中影响着我们生活，金融科技市场，是随着互联网信息技术的改进，和应用而形成发展起来的，2005年以来先后衍生出了网上银行、第三方支付、P2P网络借贷等多种形态。

当然，并不是所有人工智能引起的变化都是美好的。未来几年，人工智能也将成为，取代许多职业和摧毁人类谋生之道的罪魁祸首。例如:在金融行业,网络贷款是人工智能,只用三分钟时间作决策,坏账率比人工作三个月要低得多。在人工智能帮我们提高效率的同时,人类失去了很多工作机会。当然，人工智能也将创造新的以前人类劳动者不曾想到的工作机会。不管我们愿不愿意,人工智能都不可避免地参与到人类未来的命运中。在人工智能为我们所用的同时，我们应该如何抓住机遇，积极迎接人工智能带来的挑战。首先,我们知道,单一的工作,人类竞争不过人工智能，但是，在复合型能力方面，人工智能不具备，在哲学思想方面，人工智能不具备。这一点,我们的祖先，早已告诉了我们，当初人类的力气没有老虎大,人类没有沙鱼游得快，没有老鹰飞得高，但是，人类有智慧，能让它们为我们所用。人工智能也一样,只能为我们所用。

本期《皓脉》到此结束，我是宏皓，感谢收听《皓脉》。

央广《经济之声》每周六、日早七点，宏皓为您带来的《皓脉》与您相约美好清晨。

宏皓：

中国金融智库首席金融学家、中国金融家分会主席、中国金融促进会会长、中央财经大学证券期货研究所研究员、北京交通大学客座教授、中经产业基金理事会秘书长。

25年从事金融投资理论的研究和实践，指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级。中国讲金融最权威的专家。

近10年来著有《理财决定命运》、《融资决定成败》、《金融学家给你的七封信》、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》等24部著作。