分会时评：如何帮助当前的互联网金融企业转型升级？

近年，中国互联网金融迅猛发展，逾10亿的用户群、日趋旺盛的个人金融服务需求等利好因素，宏皓教授预测中国有机会主导全球金融科技产业的发展。根据数据显示，相比2015年，2016年中国金融科技风投交易总额至少增长了一倍，相比之下，欧洲与美国则分别下滑27%和38%。中国已经成为了全球VC 最青睐的金融科技创新国家。

7天三家国有大行牵手互联网巨头

6月16日工行牵手京东以来，近一周的时间，国有大行密集牵手互联网金融巨头，引发市场的关注和热议。中国银行22日发布公告称，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。据了解，双方将以创建联合实验室等方式建立更加紧密的合作关系，探索深化大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用，推动“AI即服务”的“智能云”在金融行业创造更多价值，并将发挥各自专业优势，通过资源共享，促进金融产品和服务创新，按照连接金融、服务于人的目标，为客户提供更加便捷、多样、新颖的金融服务。

在此之前，华夏银行和腾讯已在金融云、人工智能、反欺诈、信息安全、移动互联网支付、信用卡等领域有不同程度的合作。除工行和中行之外，6月20日，百度与农业银行宣布达成战略合作。可以看出，7天3家国有大行牵手互联网巨头。从目前的格局来看，四大行与“BATJ”之间已呈现一一对应的合作态势：建设银行联手阿里巴巴、工商银行结盟京东、农业银行联姻百度、中国银行拥抱腾讯。

宏皓教授表示，银行和互联网巨头之间的关系不再是之前有人炒作的颠覆关系，双方优势比较突出，各有各的差异化。互联网企业在场景应用、金融科技开发方面尤其是零售端有很多的优势。银行则在金融产品的丰富程度和资金方面具有互联网企业无可比拟的优势。此外，互联网企业在资金来源方面仅靠自有资本金还是非常有限的。

合作本身其实是一种信号，反映了传统金融巨头与互联网金融企业就行业未来的发展达成了共识，即金融业务与金融科技正变得越来越不可分割，在特定情境下甚至出现了融合之势。在这种情景下，无论是传统金融巨头还是金融科技巨头，都需要以开放的心态加强合作才能更好地迎接新趋势的到来。所以，可以预测，未来类似的合作还会越来越多，国内金融行业也将正式步入机构间“合作大于竞争”的新的发展阶段。

传统金融受到互联网冲击寻求新的发展途径

近年来，随着互联网金融的不断发展，对传统银行也带来了不小冲击。第三方支付和移动支付改变了用户实现支付的接入方式，这种交易链条的重构，对银行传统的支付结算业务有一定影响。传统的渠道与产品会被新的渠道与产品所替代。

宏皓教授表示，互联网金融企业获取用户与流量的能力日趋变强，用户黏性大。互联网金融去中介化的商业模式实现了小额贷款的直接匹配，覆盖了很多传统银行业不能覆盖的用户，填补了传统银行业的市场空白，在资产端这块会有一些影响。

互联网金融对传统银行业的冲击体现在三个方面：一是拓宽了零售业务的渠道，二是强化了技术优势，如移动支付、大数据征信、风控等，三是为业务创新提供条件。据悉，此次四大国有银行与互联网巨头达成合作的核心在于金融科技。互联网金融行业一直在进行金融科技的变革与创新，通过金融科技，互金企业减少了金融产品抵达终端用户的路径，降低了成本，提高了金融效率。相对于传统银行业较为复杂的服务流程来说，互金企业能够更好地处理交易以及积累用户。

金融的本质是风控，而风控的核心是技术。互联网金融行业之所以能够快速地完成风险审批、贷款申请等服务，得益于金融科技的应用。正是基于大数据驱动的技术创新，互金机构能够在小额贷款业务上发挥优势，严控风险，保证服务质量。所以，金融与技术的融合将变革传统金融，引领未来。技术与金融未来的融合将是多方面的，可以为居民企业提供更加便利的金融服务，也为科技企业和金融业转型提供机遇。但这个过程中，需要关注可能带来的安全、个人隐私等问题，监管机构需要加强协调监管。