互联网金融下 银行的“主动”与“适应”

今年以来，互联网企业大举 进入金融领域。伴随着各种新产品、新模式的推出，“互联网金融”不仅成为行业中的绝对热点，也走进了百姓的生活，可谓深入人心。然而，热闹归热闹，“互联 网金融”究竟是什么？金融真的会成为又一个将要被互联网“颠覆”的行业？恐怕不是通过一两个产品的出尽风头，若干大佬的慷慨陈词，抑或是媒体的喧嚣鼓噪就 能给出答案的。

 

“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的这句话几乎成了互联网金融的第一口号。类似的， 还有据传出自比尔·盖茨之口的“传统银行如果不改变,就是二十一世纪快灭亡的恐龙。”这句话伴随着互联网金融热度的上升而被广为传播。有意思的是，与此同 时，其真实性也受到越来越多的质疑。但无论如何，人们应该注意到，两句“名言”都预设了同一个前提——银行不改变。在科学技术飞速发展的今天，传统银行业 真的是一潭死水、僵化不变吗？经历了半年多互联网金融的概念“冲击”，作为传统金融领域的代表，银行业又是如何看待互联网金融的？

 

“颠覆”or“再包装”？

 

与互联网行业的其他概念一样，互联网金融不长的发展历程中，充斥着诸如“颠覆”、“消亡”之类充满侵略意味的词汇。舆论似乎已经将传统银行业“生死对手”的角色赋予了互联网金融。

中国农业银行电子银行部副总经理杨宇红却并不这样认为。在她看来，目前的互联网金融，更像是对传统金融产品的一种“再包装”。

 

“再 包装”，听起来似乎不够“高端”，效果却出人意料。以互联网金融的标志性产品——“余额宝”为例。尽管在专业人士看来，余额宝并没什么本质上的创新之处， 连天弘基金副总经理周晓明也表示：“大家把余额宝捧得挺高，但它本身没什么大不了。普通的货币基金，搭载到大家习以为常的支付平台，唯一的创新就是所谓嵌 入式直销，把货币基金直接放到支付账户里，但也就是一张纸的距离。”但正是在余额宝捅破了这张纸之后的五个月内，天弘“增利宝”的规模从0元扩张到 1000亿元，投资账户数接近3000万，跃居国内最大规模货币基金，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。如此“包装”效果，令人震惊。

 

余 额宝的价值在于，通过对金融产品的重新包装，大大提升用户体验，正所谓“新瓶装旧酒，卖给原本不喝酒的人”，这对于银行无疑是一个很大的启发。更重要的 是，由于并不缺乏客户，银行的理财产品门槛通常较高（例如，银行推出的理财产品均有每笔5万元或以上的起点要求）。互联网金融给银行提了一个醒：是否忽略 了海量的入门级客户？此外，杨宇红认为，中国传统教育存在对于理财理念的教育缺失，而以余额宝为代表的互联网金融产品给全民做了这方面的基础教育。

 

借鉴互联网金融模式，优化自身产品服务

 

在 杨宇红看来，互联网金融是网络与金融相互融合的产物，是传统金融行业与开放、平等、协作、分享的互联网精神相结合的新的金融服务业态。虽然这一领域迎来了 越来越多的参与者，但目前竞争仍主要集中在理财与融资两项业务上。近期舆论则更多集中在理财业务上。“基于我们的了解，目前互联网企业对于理财业务发展主 要有两种思路：一是渠道变现，充分利用自身客户优势与渠道优势，代理相关理财产品，实现客户的聚集与规模效应；二是自有品牌，充分利用自身在互联网领域的 影响力，与相关金融机构合作，推出极具个性的理财品牌，冲击和颠覆客户的传统理财观念，产生了一定的市场影响。”农行也借鉴了互联网金融产品中的特色和亮 点，将其应用于对自身产品的优化上，取得了不错的效果。以农行的“自动理财”为例，事实上，这类产品并非农行独有，各家银行都推出了类似的产品。但在今 年，借鉴互联网金融的模式，农行对其进行了优化完善。例如：在开放时间内赎回可实时到账，并且通过农行网上银行、手机银行均可完成；签约后只需首笔扣款5 万元，即可在“单笔最高金额”和“留存最低金额”之间自动投资，降低了投资门槛；实现了“隔夜理财”等。杨宇红表示，“自动理财”的推出，目的是优化用户 体验，满足用户的碎片化理财需求，降低投资门槛，实现“自动化”理财。这一产品将目标客户定位为经济实力较弱的年轻人群以及工作忙碌无暇理财的人群，在推 广方式上由原来的主推线下转变为完全线上推广。这一转变，迎合了目前“碎片化理财”和“懒人理财”的主流诉求，取得了较大的市场反响和知名度，产品签约率 较之前提高了近5倍，交易金额提升了3.3倍。

 

此外，农行还借鉴互联网电商模式，开辟了理财专属区域，在门 户网站建设了“理财e站”，将农行的理财产品优势与电子渠道优势有效结合，为客户提供全流程、便捷、专业的在线理财体验与服务，并通过强化理财业务的联 动，保证柜面渠道与电子渠道、对公业务与对私业务、产品展示与交易操作等的有效协同，实现客户从浏览、决策到交易的无缝平滑过渡。

 

以优化用户体验为核心，加强电子银行建设

 

为 最广大的用户提供更加方便快捷的使用体验，是互联网金融的重要特点。作为互联网时代银行面向用户的前台，银行门户网站成为用户感受银行服务体验的第一窗 口，其重要性不言而喻。以优化用户体验为核心，农行从平台、渠道、流程、业务、产品等入手，为客户提供更加个性化、人性化的服务。

 

具体来说，电子银行部制定并实施了电子银行用户体验长效机制及工作规则，将用户体验引入电子银行的日常功能设计、产品开发、流程优化等环节。在新产品研发、新功能上线以及新服务推出时，由专门的用户体验执行团队组织内外部客户进行测试与验证，保证用户体验执行效果。

 

以 理财业务为例，除去上文提到的“理财e站”外，农行还推出了“互动e站”，以目前客户熟知与熟悉的社交网络为模板，为客户与客户的沟通搭建线上交流平台， 方便客户进行分享与沟通。并引入了专业的理财师入驻该平台，为客户提供“7×24”的线上理财咨询服务，为客户打造全天候、零基础、无障碍的理财氛围。此 外，农行在其门户网站还推出了信用卡在线申请、个人贷款申请等在线申请功能和覆盖生活领域的充值缴费、网上购物、机票旅游、电影票等栏目，迎合了互联网时 代的客户行为习惯，取得了良好的效果。以信用卡在线申请为例，目前客户通过农行网站申请信用卡的数量已经与一家分行接受申请数量相当了。农行的目标是在门 户网站打造一个涵盖理财、消费、生活等方面的“金融专营店”，使其在未来成为客户金融生活的中心。

 

业务创新与风险控制并举

 

互 联网金融的快速发展，在为客户带来方便快捷的服务体验的同时，也埋下了潜在的风险。今年下半年，就在互联网金融不断升温的同时，各类金融安全事件也频频发 生，其中一个显著特点是移动终端成为犯罪分子作案的新渠道。此外，一些互联网企业在推出产品时往往夸大收益、回避或弱化风险，从而误导客户，一旦产品出现 问题，给客户造成的损失很难挽回。

 

银行在风控领域优势明显。“银行推出的产品，首先要确保稳定性。银行更注重风险防范和客户的资金安全。我们不会在收益和风险方面去误导客户。”杨宇红表示。

 

互 联网金融时代，风险控制变得异常重要。然而，由于技术飞速发展，新的技术漏洞不断暴露，导致金融犯罪手法花样翻新，而相当一部分客户的防范意识和相关知识 没有相应提高。因此，目前的金融风险控制形势仍然十分严峻。对此，农行电子银行部也下大力气做了针对性的调整部署，包括：建立常态化风险评估机制；强化风 险全流程管理；提高风险管理的规范化水平；不断丰富安全控制手段等。

 

借助渠道优势，服务农村金融

 

互 联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的 巨大潜力，其影响将远远超过金融领域。作为在这一领域深耕多年的传统企业，农行在发挥自身渠道优势的基础上，借助互联网金融的新兴思维和工具，未来将通过 自己的努力为促进农村金融发展贡献更大力量。

 

在渠道产品创新方面，农行取得了令人瞩目的成绩：在自助金融领 域，研发并推出了适合县域地区投放的自助服务终端和“智付通”系统；在电商金融领域，切实帮助企业解决资金管理、采购销售等一系列问题，推动农业企业电子 商务进程和农产品现代物流体系建设；在网络金融领域，研发推广电子银行离行式注册系统，完善电子渠道“惠农卡”的相关服务功能，并推出面向农村地区对公客 户以及中小企业客户的“智锐版企业网银”；在移动金融领域，在深入研究移动支付产业发展态势的基础上，开展SIM-PASS、手机刷卡器以及膜卡支付等模 式的业务试点，改善农村地区支付服务环境；在语音金融领域，持续优化电话银行“金益农”服务，并建立了“3+3”客服体系，切实解决客户在使用过程中的问 题。

 

互联网金融的发展将推动农村支付体系建设，为农产品走进大市场提供了现实途径。此外，对数据的跟踪与分析，将有效解决农村社会征信体系的缺失的问题。这些都让人们对农村互联网金融的发展前景充满期待。

 

进一步提高服务水平，抢占未来数据制高点

 

互 联网金融从年初的初露端倪，到年中的异常火爆，再到年底的烽烟再起，在一年的时间里，成了一个全民热议的话题。但随着对互联网金融了解与认识的加深，人们 对待这一新生事物的态度也趋于理性客观。作为传统金融领域代表的银行，充分借鉴互联网金融“以客户为核心，提高服务体验水平”的发展思路，将“开放、共 享、普惠”的互联网精神贯彻于对自身业务的改善与创新上，在坚持把风险控制摆在重要位置的基础之上，为客户提供更好的服务。以当下火爆的微信App为例， 农行电子银行积极思考，勇于实践，在风险可控的情况下，积极寻求合作，目前已经成功上线微信客服，微信银行也在开发中。谈到未来银行与互联网企业的关系， 杨宇红表示，互联网企业和商业银行在互联网金融领域具有各自优势，商业银行与互联网企业之间既有竞争，也有合作，微信银行就是一个例子。

 

展 望更长远的未来，杨宇红认为，数据分析将在未来的金融领域中扮演极其重要的角色。充分利用数据金矿，加大数据分析挖掘力度，勾勒客户轮廓，深入探索客户需 求及价值，将是未来行业发展的方向。不少人认为，对数据的收集与分析处理将是未来互联网企业与传统金融机构竞争的杀手锏。杨宇红对此并不讳言：“目前，我 们正在加大利用数据金矿，做一些业务流程、客户体验、智能营销等方面的基础性应用，也取得了一定的成果”。她不认为银行在数据方面处于劣势。“银行拥有的 数据资产跟淘宝不一样，我们有自己的资产，不能说淘宝有上千万商家数据，我们的数据就不值钱了。”事实上，银行在数据方面的工作已经开展多年，只是相对 “低调”而已。“数据应用没有那么神秘，但数据分析团队需要有学习和成长的过程，关键要有自己的分析团队。”正如杨宇红所言，以农行为代表的大型商业银行 在数据清理、分析领域已进行了多年积累。数据分析对银行提出的挑战中，孕育着巨大的机遇。厚积薄发，杨宇红和她的同事们对未来充满自信与期待。